Уже несколько лет, законодатель позволяет потребителям требовать от страховых компаний возврата части страховых премий пропорционально времени страхования при досрочном погашении кредита. Это право закреплено ФЗ «О потребительском кредите (займе)», однако по Закону оно возникает только в рамках так называемых «договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору кредита». Это когда от срока кредитного договора зависит срок договора страхования, выгодоприобретателем по страховке является сам банк, а размер страховой выплаты зависит от размера долга банку.
Как мы писали еще в 2021 году страховые компании могут очень легко обойти этот закон, просто изменив формулировки своих страховых полисов, что они активно и делают. Широко стала распространяться практика заключения двух договоров страхования, одного на небольшую сумму, часть которой можно в случае досрочного погашения отдать потребителю, и второго «не связанного с кредитом» на сумму куда большую (в плоть до 10-20 раз), на который Закон не распространяется и следовательно деньги можно не возвращать.
Очевидно, это просто схема по увеличению заработка банков и страховых компаний, однако чисто юридически она законна.
Однако возникает интересный нюанс. Чаще всего банки предлагают страховки, как способ снижения процентной ставки по кредиту. В кредитных договорах содержатся условия об увеличении ставки, в случае если потребитель воспользуется своим правом на отказ от страховки в 14 дней на основании Указания Банка России от 20 ноября 2015 г.
И если увеличение ставки при отказе от страховки, которая связана с кредитом выглядит законным, то в отношении договоров страхования не связанных с кредитом, такое увеличение назвать законным нельзя. Учитывая, что такие страховки чаще всего в разы дороже остальных, значит от них нужно отказываться в 14 дневный срок. Ожидаем противодействие страховых компаний при таких отказах, каждый конкретный случай необходимо разбирать отдельно.
Разобраться в тонкостях договоров простому потребителю бывает не так легко, в связи с чем, вы всегда можете обратиться за помощью в общественную организацию, как лично так и по телефону горячей линии: 606-123.