Почти все крупные покупки россияне предпочитают совершать, привлекая заемные средства. При этом глобальный экономический кризис или простая потеря работы может сделать их неплатежеспособными. Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» (так официально называется законопроект о банкротстве физлиц) должен помочь гражданам выпутаться из сложной финансовой ситуации, а кредитным организациям — минимизировать свои убытки. Документ сейчас готовится ко второму чтению, рассказал 24 июня замглавы департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников, выступавший на первой Всероссийской конференции, посвященной институту банкротства физлиц.
Потребительский бум захватил россиян в благополучные двухтысячные годы. Они активно покупали бытовую технику, различные гаджеты, обновляли мебель, а многие стремились сделать и более крупные покупки: машины, дома, дачи. Значительная часть приобретений совершалась на заемные средства. В итоге, по данным Минэкономразвития, общий объем задолженности граждан перед банками по ипотечным и потребительским кредитам к 1 мая 2010 года достиг 3,6 трлн рублей.
Грянувший осенью 2008 года кризис для части россиян стал ударом, который их кошелек вынести не смог. Всего за полтора года — с 1 января 2009 года по 1 мая 2010 года — просроченная задолженность выросла на 116 млрд рублей – до 265 млрд рублей.
Сейчас объявить себя банкротом может лишь гражданин – индивидуальный предприниматель. Обычные россияне, не способные или не желающие платить по долгам, этого сделать не могут. При невыплате кредита им практически гарантировано тесное общение с коллекторскими агентствами, которые профессионально занимаются выбиванием долгов. В результате неплатежеспособность частенько заканчивается для человека потерей всего имущества, всех средств, а иногда и потерей здоровья.
Новый закон, судя по тексту, будет выгоден, прежде всего, обычным людям. Он позволит гражданам и индивидуальным предпринимателям, имеющим постоянный доход, но не способным вовремя расплатиться по кредитам, рассчитывать на лояльный режим погашения задолженности в течение пяти лет. Если человек не сможет за полгода погасить долги в общей сумме до 50 тысяч рублей, он будет вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом и с просьбой на рассрочку платежей.
Препятствием для активного использования этого документа после его принятия могут стать некоторые требования к должникам. К примеру, подав заявление о банкротстве в арбитражный суд, человек должен будет самостоятельно составить план реструктуризации долга. В плане нужно прописать порядок и сроки погашения долгов перед всеми кредиторами в порядке очередности, а также при необходимости — порядок продажи имущества. Причем расписать план придется на весь срок погашения долга – он может растянуться на пять лет. Учитывая, что чаще о неспособности расплатиться по долгам говорят наименее финансово грамотные россияне, составление такого плана им будет просто не по силам.
Граждан, попавших под процедуру банкротства, могут обязать посещать курсы финансовой грамотности. Минэкономразвития рассматривает возможность внесения таких поправок в документ.
Банкиры не скрывают, что законопроект создаст им массу проблем, и они будут предлагать поправки к нему. Не устраивает кредиторов, к примеру, пятилетний срок выплаты реструктурируемых долгов. По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, этот период слишком мал для расчетов по ипотечной задолженности и слишком велик – для выплаты других долгов. Ведь большая часть, например, потребительских кредитов выдается на срок 1-2 года. Кроме того, часто единственным активом должника является ипотечная квартира, которая находится в залоге у банка. По закону, единственное жилье должника не включается в конкурсную массу, то есть оно не может быть отнято за долги, что, естественно, банкиры считают несправедливым.
Весьма невыгодной для банков может стать норма закона о том, что требования по всем долгам разных кредиторов должны быть сведены воедино. Сейчас каждый банк может взыскивать долги с заемщика самостоятельно. Получается, что, по новым правилам, начав процедуру банкротства, гражданин освободиться от всех обязательств разом. Даже от тех, платить по которым ему вполне по силам. Не исчезнут в этом случае лишь обязательства потенциального банкрота по выплате возмещения вреда здоровью, жизни и алиментам.
Со временем планируется создать единый реестр сведений о банкротстве физлиц. Там будет собраны данные о гражданах-банкротах, о судебных решениях, планы реструктуризации долгов. Пока этот реестр не создан, банки не имеют возможности получать сведения о том, что в одном из субъектов РФ их должник начал процедуру самобанкротства. Неучастие кредитора в процессе автоматически приведет к списанию долгов, то есть банк потеряет свои деньги.
Таким образом, вынужденное создание отдела мониторинга в крупных банках приведет к росту затрат и в конечном счете будет включено в «стоимость» кредита. Мелкие банки просто не смогут позволить себе мониторинг поступления исков от потенциальных банкротов в арбитражные суды по всей стране.
Кстати, о судах. С введением института банкротства граждан, Высший арбитражный суд прогнозирует в первый год примерно 200 тысяч таких дел, что потребует увеличения количества судей на 555 человек, рассказал Олег Иванов. Количество дел о банкротстве с высокой долей вероятности будет расти.
Законопроект не предусматривает процедуру досудебного урегулирования споров, что могло бы сократить неизбежно увеличивающуюся нагрузку на арбитражные суды. Хотя, например, в других странах такая процедура предусмотрена. Например, в Германии дело не будет принято к рассмотрению, если должник не подтвердит, что в за шесть месяцев до подачи заявления он пытался договориться с кредитором о способах погашения долга.
Таким образом, чтобы законопроект удовлетворял интересы и заемщиков, и кредиторов, в него должно быть внесено еще немало поправок. Если это не произойдет, то либо граждане не смогут использовать нормы закона и освобождаться от долгов, либо банки ужесточат требования к заемщикам, повысят ставки или будут страховаться каким-либо другим законным, но не выгодным клиентам способом.
Мы будем следить за дальнейшей судьбой законопроекта.